Агрострахование. Как выбрать страховщика?

Гибель или повреждение посевов довольно частое явление в сельском хозяйстве. Поэтому страхование сельскохозяйственных культур является довольно специфическим видом страхования, когда выплаты страхового возмещения могут происходить довольно часто, для большого количества застрахованных, а размеры выплат страховой компании могут быть колоссальными.

Как и в любом другом виде страхования, в агростраховании существуют как объективные, так и субъективные критерии выбора страховщика. К объективным критериям относятся цена страхования и финансовая платежеспособность страховой компании, а к субъективным – сервисный потенциал и отзывы клиентов, уже получавшим страховые возмещения.

Говоря о цене страхования, ценовая политика страховой компании зависит, прежде всего, от программы перестрахования. Перестрахование является важнейшим механизмом перераспределения рисков и позволяет страховой компании компенсировать или сокращать размер потенциального ущерба, особенно в агростраховании. Перестрахование в Украине представлено в основном зарубежными компаниями. Ставка страхования не может быть ниже ставки перестрахования. По оценке экспертов, для заключения договора перестрахования объем резервных фондов самой страховой компании должен составлять не менее 75% полученных страховых премий.

Неблагоприятные погодные условия могут наблюдаться на значительной территории Украины (катастрофические риски), а, соответственно, за один период времени может быть заявлено огромное количество выплат, что может составить огромную сумму.

Например, некая страховая компания заключила 100 договоров страхования на 100 000 га на страховую сумму 200 млн.грн. В случае среднего показателя гибели озимых посевов на уровне 10%, страховые выплаты компании должны составить 20 млн.грн. Если в качестве примера взять массовую гибель 70% посевов озимых на Украине в 2002/03 году (самый неблагоприятный за последние 50 лет сценарий), то страховая компания должна была бы выплатить своим клиентам 140 млн.грн.

Приведенные выше примеры – сценарии убытков страховой компании, которая страхует равномерно по всей территории Украины и по среднестатистической структуре культур. Ситуация может усугубляться по тем страховым компаниям, которые страхуют посевы неравномерно по территории Украины (например, работают удачно только некоторые филиалы). Особенно беспокоят те, у которых много полисов на Востоке и Юге Украины, где, как правило, существует более высокая степень возникновения погодных рисков. Однако проверить, насколько территориально распределены риски у той или иной страховой компании из открытых информационных источников невозможно. Можно только задать представителю страховщика вопрос: в каких регионах и в каких объемах компания страховала посевы в прошлом году?

Также потенциальному клиенту страховой компании в части страхования сельхозрисков необходимо обратить на такие показатели:

• доля собственных средств страховой компании, выплачиваемых при наступлении страхового случая;

• международный рейтинг перестраховочной компании;

• кем будет производиться выплата оставшейся части страховой суммы - перестраховочным обществом международного уровня и с международным рейтингом или другой страховой компанией;

• наличие «лояльной» связи между страховой и перестраховочной компанией - другими словами, являются ли компании членами единой международной страховой группы; если даже не являются, как долго страховщик работает с перестраховочной компанией и работает ли он с данной компанией по другим видам страхования.

Оценить сервисный потенциал страховой компании можно по следующим показателям:

• наличие в страховой компании отдельного отдела сельскохозяйственного страхования

• наличие четко установленных методик по урегулированию ущербов по страхуемой культуре;

• данные о крупных выплатах по одному договору страхования (более 500 000 грн.) за последние 3 года в сегменте определенных сельхозкультур);

• общий объем страховых выплат и платежей по агрострахованию;

• количество заключенных договоров страхования, особенно по агрострахованию;

• информация о специалисте, который потенциально будет урегулировать страховые случаи: его стаж в урегулировании страховых случаев по агрострахованию, перечень хозяйств, с которыми он работал, особенно по выплатам страховки.

Косвенно сервисный потенциал страховой компании можно определить исходя из того, как долго обсуждалась со страховщиком редакция договора страхования, какие документы потребовались для заключения договора и какие документы понадобятся для выплаты страховой премии и т.п. Немаловажными в этом случае станут и отзывы сельхозпредприятий, которые уже сотрудничали с этой страховой компанией, а также то, как быстро была произведена выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

Надеемся, наши советы помогут агропредприятиям определиться с выбором страховой компании и получить страховые выплаты в кратчайшие сроки и наибольшем объеме.